买保险需要体检吗保险君：我最近总是被误会…我：那不是很正常吗？保险君：友尽[微笑.jpg]我每天帮你澄清各种谣言换来的就是这句友尽？[微笑]TT发现最近来咨询的客户们对保险有不少认知误区那么今天就来讲讲保险和体检的关。
保险君：我最近总是被误会…
我：那不是很正常吗？
保险君：友尽 [微笑.jpg]
我每天帮你澄清各种谣言换来的就是这句友尽？[微笑]
TT发现最近来咨询的客户们对保险有不少认知误区。那么今天就来讲讲保险和体检的关系吧。
Round 1
保险君：买我前需要体检吗？
我：不需要，买保险前没必要特意去体检。
买保险有门槛。只有身体符合一定的标准，才能投保。
很多人可能会认为这个标准是体检报告，但这个理解有失偏颇。
绝大多数情况下，这个门槛其实是健康告知。
投保前，保险公司会提供一个健康清单，也就是健康告知。
面对健康告知，只要根据现有的体检资料，“有问必答，不问不答，如实告知”即可。
也就是说，投保时只需要根据现有已知晓的健康状况，如实回答保险公司的问询。
对于仅仅是怀疑的，没有明确诊断的，不知道是否存在的病情，没有必要告知，也不属于隐瞒病情。
没有体检，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。投保前体检，万一查出问题，无法投保，就糟心了。
简言之，“只要不体检，我就没有病”。
Round 2
保险君：买完我后可以马上去体检吗？
我：最好不要。
等待期内若查出合同里的疾病，保险公司一般是不赔的，通常还会给出以下2种处理结果：
①解除合同、退还保费
②针对某些相关疾病，做除外责任，也就是之后患相关疾病不赔，但其他保障还继续。
所以等过了等待期后再体检，会更稳妥一些。
一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。
Round 3
保险君：体检异常，还能买我吗？
我：看情况。
一般公司每年都会安排一次体检福利。
定期体检是好事，但是却可能会对我们购买保险造成一些麻烦。
在投保前，如果已经查出过身体上有小毛病过不了健康告知的话，可以走核保。
保险公司会根据核保情况，做出承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保等决定。
万一被A司拒了，可以B司、C司……投。
这种时候保险经纪人的优势就凸显出来了：能给体况客户更多选择权。
可能身体异常在一家公司无法通过，但换一家确能够正常承保，不同公司的风险评估机制不同。
Round 4
什么情况下买我需要体检？
- 存在既往病史
- 超额度投保
- 被保人有年龄偏大、超重等潜在风险
- 随机抽查（3%左右）
提交体检报告后，通常是以下4种结果：
1.正常承保：通过核保。
2.加费承保：用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%），但保障相同
3.单项免责：以后因为特定疾病出险不能正常获得理赔，但其他部位的疾病出险可以正常获得理赔。
4.拒保：直接被保险公司拒绝。
Round 5
保险君：卖我的公司能查到体检记录吗？
我：可以。保险公司既有查的权利，也有查的渠道，只要想查都可以查到。
首先在投保时，我们已经授予了保险公司从单位、组织、个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关资料和证明的权利。
保险公司通常会结合实际情况多渠道调查：医院：就诊医院体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检医保：过去医保卡使用情况，如药店购药记录、医院就诊记录等……
考虑到成本和用户体验，在核保阶段保司一般不会投入大量精力，但理赔阶段根据风险情况可能会严格调查，也就是“宽进严出”。
保险公司能不能查到不是关键，关键是要做好健康告知，不要抱有侥幸心理，如果因为隐瞒病情造成保险公司拒赔，那保险本身的风险叠加到家庭风险中，会造成更大的隐患。
Round 6
多份体检报告，以哪份为准？
▴公司体检>个人体检
▴1 年内体检 > 2 年前体检（以最新体检为准）
▴公立医院体检中心>体检机构
▴三级医院 > 二级医院（以等级高的医院为准）
▴医院专项检查> 医院体检中心 （以针对性检查为准）
Tips
1.医保卡尽量不外借。
2.根据自身情况，应该尽早配置保险（越早越没病，越早越便宜），而不要等检查出问题被拒保才后悔。
3.投保时尽量按照健康告知说明告知保险公司，切不可存侥幸心理，隐瞒相关病情。
4.身体比保险更重要，如果发现身体有异常，不管是投保前还是投保后都要及时就医，千万不要为了买保险耽误病情。
5.如果近期有买保险的打算，又没有迫切的就医需求，等买完过了等待期后再去体检，或许能省掉不少麻烦。
