看完半年理赔201亿的报告大家好，我是专心君2022年已经过半~保险公司也陆续发布上半年的理赔数据可能普通人看到就会感慨一番——“啊~保险公司真有钱，居然能赔这么多！”事实上，从理赔报告中我们可以读取很多信息，辅助我们日后挑选。
大家好，我是专心君。
2022年已经过半~
保险公司也陆续发布上半年的理赔数据。
可能普通人看到就会感慨一番——“啊~保险公司真有钱，居然能赔这么多！”
事实上，从理赔报告中我们可以读取很多信息，辅助我们日后挑选产品。
拿平安人寿2022年理赔半年报来分析，看看这份报告都告诉我们哪些信息……
为什么医疗险和重疾险是基础
（图源：平安2022理赔半年报）
从平安 2022 上半年的理赔总数据可知，医疗责任、重疾责任在赔付件数和金额方面占比最大。
对于很多不了解保险的人来说，会认为医疗险和社保是一回事儿、重疾险和医疗险二选一即可。
事实上，医疗险和重疾险之间是相辅相成的关系。
医疗险主要作为医保的补充保障，侧重报销医疗费用；
重疾险功能大有不同，侧重因重大疾病导致失能的损失补偿。
如果你对医疗险和重疾险的关系还不清楚，点这里☛为你解答
医保 医疗险 重疾险，才是大家抵御疾病风险的全面保障，最大程度抵御健康风险。
102亿的重疾，都赔在哪？
#1
发病年龄
（图源：平安2022理赔半年报）
截至 2022 年上半年，重疾理赔件数 12 万件，理赔金额达 102 亿。
从男女不同年龄的赔付件数来看，18-60 岁是重疾出险高发年龄段，且女性占比明显高于男性。
不免有人会有疑惑，在大家的印象中，通常老年人才是罹患重疾的主要人群，怎么现在变成中青年？
一方面老一辈儿的人，大多没有配置保险，这群人的确诊数据自然不会出现在保险公司的理赔报告中；
另一方面，处于亚健康状态的人越来越多，健康意识的提高、优越的公司福利使得体检变得越来越常态化，疾病被发现得更“早”了；
再者，现在的年轻人风险意识较强，开始主动为自己购买保险的人逐渐增多。
所以，在理赔报告中，中青年才成为重疾险理赔比例最高的群体。
而这部分人群又正处于家庭责任较重的时期，上有老下有小，是家庭经济的主要来源。
他们确诊重疾无疑是给家庭生活质量带来严重打击。
基于此，保险配置不仅要覆盖医疗费，也要尽量覆盖因失能而造成的收入损失。
要想保证家庭生活不受影响，至少留有3-5年的时间进行过渡，重疾保额要覆盖这期间的大部分支出。
现在很多重疾险都包含 60 岁前额外赔付。
像大家熟知的疾走豹1号、超级玛丽6号、达尔文6号，都可以附加 60 岁前额外赔。
这样哪怕这 3-5 年不工作，保险金也可以解决康复治疗费用之外，维持家庭生活开支。
#2
疾病原因
（图源：平安2022理赔半年报）
如图所示，重疾险主要赔付的疾病原因为恶性肿瘤-重度、急性心梗、脑中风后遗症；
其中，恶性肿瘤-重度占比最高，达 68%。
而不同性别高发的恶性肿瘤也不尽相同，细分到男女，差异如图所示——
（图源：平安2022理赔半年报）
男女高发恶性肿瘤 top1 均为甲状腺癌，除此之外男女高发恶性肿瘤分别为——
■男性：肺癌、肝癌、直肠癌、胃癌
■女性：乳腺癌、肺癌、宫颈癌、子宫内膜癌
由于，恶性肿瘤-重度均属于男女高发重疾，且女性整体发病率高于男性。
因此建议女性在购买重疾险时，附加癌症二次赔。
男性，如果经常应酬、烟酒不离，再加上高血压或是心脑血管家族史，建议附加上特定心脑血管疾病二次赔；
当然，有条件的可以都加上！
60亿的医疗，保了啥？
（图源：平安2022理赔半年报）
在实际生活中，其实医疗责任使用率更高一些。
从理赔半年报中可知，疾病医疗理赔件数大于意外医疗，金额甚至多出 2 倍不止。
再加上医疗险和社保搭配使用，最大化抵御健康风险。
如果因年纪、健康状况、职业等问题，无法正常购买，也可以先用惠民保兜个底。
而意外医疗方面，赔付原因 top3 为猫抓狗咬、跌倒摔倒、交通事故。
（图源：平安2022理赔半年报）
其实这部分责任很好选择——
■意外医疗选择可以扩展社保外费用；
（比如动物抓咬后需要打的狂犬疫苗，就不在社保范围内）
■老年人买意外险，可以附加跌倒损伤额外赔；
■经常驾车出行、差旅人士，在选择意外保障时，尽可能选择交通意外可以额外赔。
身故保障，男性刚需
从理赔数据中可知，近半年来，男性身故比例是女性的 2 倍，且疾病身故件数和金额占比，远高于意外身故。
基于此可知，身故责任对于男性而言，更是刚需保障！
（图源：平安2022理赔半年报）
细分到疾病身故和意外身故的赔付原因，除大家耳熟的疾病外，为避免有些伙伴误解，“猝死”需要单独给大家解释一下。
（图源：平安2022理赔半年报）
根据世界卫生组织对猝死的定义可知——“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
由此可见，“猝死”是疾病，而非意外！
关于“猝死”责任，意外险和定期寿险都包含，定期寿险保障很简单，即身故/全残即可赔付。
不过有些包含猝死额外赔的定期寿险，会对猝死的时间有限制，购买时需要特别注意。
而意外险其实略有不同，虽然在意外险的主条款中，都会写明不保猝死责任，但会附加“急性病身故”条款，这个就是保障猝死责任的部分。
意外险在猝死保障中的差异也是时间，从发病到死亡的时间越长越好。
（大护甲3号pro）
（小蜜蜂2号超越版）
由于现在超负荷工作、亚健康等多种因素，导致猝死事件频发。
家庭顶梁柱的离开，必然会给家庭经济造成巨大的损失。
专心君建议，大家人手一份定期寿险 包含猝死责任的意外险，特别是 996 的男性群体！
意外险为何不可或缺？
从理赔报告中可知，97% 的伤残赔付案件是由意外导致的。
（图源：平安2022理赔半年报）
而意外险的身故/伤残保额动辄百万，看似很多，实际到了赔偿的时候，保险金是按照伤残等级来给付——
比如，双手缺失大于等于 90%，属于 5 级伤残，赔付比例为 60%。
100 万保额，即赔偿 60 万；10 万保额，即赔偿 6 万。
双手缺失的状态，别说出去工作，就是维持基本生活都很困难。
如果购买意外险忽略了意外伤残责任，仅仅只是在意意外医疗保额是 1 万还是 2 万，那就真的误解了意外险的重要意义。
专心君建议大家，在挑选意外险的时候，一定要将身故/伤残保额买得足够高；
除此之外，再去挑选意外医疗可以扩展社保内外，除外地区、医院较少的产品。
当然不同年龄对于意外险的选择方面略有侧重。
写在最后
挑选保险其实并不难，很多时候大家都是不知道自己到底需要什么、保险存在的意义到底是怎样。
希望今天的文章，可以给大家扩展一些选品思路。
如果你有任何保险问题，可以在公众号【专心保】免费咨询。
今天的分享就到这里，你还有哪些保险疑问，欢迎评论区留言，大家一起讨论！
End
最后是福利时间
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