2015年，阿花与大韩通过相亲结识，感情迅速升温并顺利结婚。2018年，阿花遭遇车祸不幸身故，其父母在整理遗物时发现了这张保险单，于是立即向保险公司申请理赔。事故发生时，大韩已经和阿花解除婚姻关系，自然失去了领取保险金的资格。此时，如果阿花在车祸前与其他人，保险金将赔付给当时的配偶。同时，为确保法定受益人都能得到保险金，需要提供已经过世的死亡证明；而且，继承权公证时需全体继承人到场。
保单受益人有什么要求?前些年很流行为自己买一份寿险，受益人指定为配偶，作为向其表达忠心的方式，阿花就是其中之一，接下来我们就来聊聊关于保单受益人有什么要求?以下内容大家不妨参考一二希望能帮到您!
保单受益人有什么要求
前些年很流行为自己买一份寿险，受益人指定为配偶，作为向其表达忠心的方式，阿花就是其中之一。
2015年，阿花与大韩通过相亲结识，感情迅速升温并顺利结婚。
新婚燕尔，大韩将阿花照顾得无微不至。阿花悄悄为自己买了50万元的寿险保单，指定身故收益人为大韩。
但好景不长，随着时间推移，大韩的本性逐渐暴露，时常因一些琐事就对阿花破口大骂，夜不归宿成了家常便饭。2016年底，两人终因感情破裂协议离婚。
2018年，阿花遭遇车祸不幸身故，其父母在整理遗物时发现了这张保险单，于是立即向保险公司申请理赔。大韩得知此事后，也同时提出了领取保险金的申请。
阿花的父母在工作人员面前又哭又闹，细数渣男当年对其女儿犯下的几宗罪。但由于保单上白纸黑字写明受益人就是大韩，保险公司只能照章办事，一边对阿花父母表示同情，一边还是把50万元保险金赔付给大韩。
这是在网上流传甚广的一个案例，看了让人恨得牙痒痒，但这会是真的吗？
我们来研究看看——
受益人分为法定受益人和指定受益人。
法定受益人就是《继承法》的法定继承人，第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
只要你没指定受益人，一般都默认为法定受益人，当然也可以直接在写上“法定”二字，效果等同。
而在这个案例中，显然阿花适用于“指定受益人”的情况。
但这指定受益人还真不是可以随意指定的，一般要在被保险人的直系亲属中选，如配偶、子女和父母等，避免发生不可控的道德风险。
敲黑板！！！保险合同对于指定受益人，一般有且仅有两种“有效格式”——1，受益人仅约定为身份关系（受益人——配偶）；2，约定的受益人包括姓名和身份关系（受益人——配偶：大韩）
我们也不知道阿花当时到底是怎么写的，只好分类讨论——
1，受益人仅约定为身份关系（受益人——配偶）。
根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。
在这个案例中，阿花是自己给自己投保，即“投保人与被保险人为同一主体”，需要根据事故发生时的身份关系确定受益人。
事故发生时，大韩已经和阿花解除婚姻关系，自然失去了领取保险金的资格。
此时，如果阿花在车祸前与其他人，保险金将赔付给当时的配偶。
如果当时阿花没有再婚，该保单将认定为未指定受益人，自动转为“法定受益人”，由她的继承人享有。
2，约定的受益人包括姓名和身份关系（受益人——配偶：大韩）
根据《解释三》，这种情况下，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
也就是说无论阿花在事故发生时的婚姻状况如何，“指定受益人”都已失效，自动转为“法定受益人”，由她的继承人享有。
大韩作为她的前夫，显然不在继承人之列。
写到这里，我们终于可以得出结论，无论当时保单咋写的，大韩别想从阿花手里再拿走一分钱。
不过关于受益人，周到君还有一点必须提醒——能指定，尽量别法定。
前面我们也讲到，受益人分为“法定”和“指定”，而实践中大都数保单的受益人都是“法定受益人”。
实际上，真的很少有人把这个问题放在心上，大多觉得反正都是自己家人，还不都一样。
对此周到君只能说，千万别挑战人性。在利益面前，任何承诺都不如一纸合同靠得住。
多少原本看似和睦的大家庭，在家中长辈去世后为了财产分配鸡飞蛋打，甚至闹上法院的。
指定受益人，受益的可不止受益人——
1、 符合本人意愿
大多数被保险人购买人寿保险的初衷，是维持家庭经济基础的稳固。
换句话说，就是自己不在了，也要让配偶和孩子有钱花。
但是，如果保险合同受益人填了“法定”或者“法定继承人”，其结果可能会偏离这一初衷——
假如张三在交通事故中遇难，保险公司赔付100万元，受益人为“法定”，按照《继承法》，法定继承人的第一顺序是：配偶、子女、父母，那么妻子、孩子、父母将平分100万，各得25万元。张三的妻儿将会得到50万元生活费用。
万一张三的妻子不幸一同遇难，那么受益人就只剩孩子和爷爷奶奶，双方平分赔偿金，小A的孩子只能得到33.33万元。
“虎毒不食子。”大多数情况下，即便爷爷奶奶拿了这么大一笔钱，也一定会用来照顾自己的宝贝孙子。但是看多了社会新闻就能知道，世界上多得是比老虎还心狠的人。
如果张三投保时选择指定受益人，按照45%、45%、10%的比例给妻子、孩子、父母分配赔偿金，就可以兼顾照顾父母和保证自己的小家庭经济稳定。
2、 理赔速度更快
如果是法定受益人，那么在被保险人出险后，将要面对保险公司的法定受益人的身份进行核实，确保受益人是第一顺序继承人。
同时，为确保法定受益人都能得到保险金，需要提供已经过世的死亡证明；而且，继承权公证时需全体继承人到场。理赔过程相对来说会麻烦很多。
如果是指定受益人，那么在被保险人出险后，只需要指定受益人凭借身份证信息即可办理理赔手续，很快就能获得保险金。
3、 实现债务隔离
如果被保险人身故后，还留有债务问题。如果保单没有指定受益人，则身故赔偿金被当作遗产时是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。
如果已经指定受益人，赔偿金则没有抵偿债务的责任，受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。
4、 资料相对简单
如果指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。
但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来稍微有一些复杂。
当然，如果之前已经买了保险，选择的是法定受益人，也不用焦虑。
受益人是可以变更的，只需要像保险公司提出保全申请，并带上相关资料签名，就能办理。
